Что такое безналичные платежи — от векселей до Apple Pay в пятиминутном путеводителе от Esquire и АТФБанка.
Первые безналичные платежи
Безналичные расчеты прототипами векселя* — синграфами и хирографами проводились еще в древней Греции, а за ней в Риме. Затем подоспел Восток — в VІІІ веке в Китае возникли подобные векселю ценные бумаги фейцянь, а во время династии Сун — цзяоцзы и цзяоин, использовавшиеся для безопасного перевода денег на большие расстояния.
Среди арабских прототипов векселя можно назвать долговые документы хавала и суфтаджа, которые в Средние века перекочевали в Италию в виде долговых расписок. Постепенно все развитые страны приняли эту гибкую и удобную форму оплаты, переводов, обмена, а также передачи долга третьему лицу.
В 1569 году в Болонье были официально введены первые правила о безналичных расчетах — вексельный устав.
*вексель — ценная бумага, оформленная по строго установленной форме, удостоверяющая перетекание одного обязательства в другое обязательство и дающая право лицу, которому вексель передан на основании соответствующего договора (векселедержателю), на получение от должника определенной в векселе суммы.
Чековые книжки
В средние века в Европе начала зарождаться банковская система. В XIII веке чеки появились сначала в Венеции, а оттуда уже распространились на другие европейские государства, особенно они пришлись по душе жителям Нидерландов. Но инициативу быстро перехватила Великобритания.
Чек представлял из себя написанный от руки листок бумаги. Оригинал одного из первых его вариантов сохранился до сих пор. Он был выписан 16 февраля 1659 года в Лондоне владельцем банковской конторы «Моррис и Клейтон» на сумму 10 фунтов стерлингов. А в 1717 году Банк Англии инициировал пробный выпуск первых чеков, отпечатанных в типографии — они сразу печатались на специальной бумаге, подделать которую по тем временам считалось сложным. В 1830 году Банк Англии выпустил первые чековые книжки по 50, 100 и 200 связанных или сброшюрованных бланков.
К концу XX столетия чеки стали самым популярным безналичным платежным средством в мире. Ежегодно в обработку поступало несколько миллиардов штук. Пик выписывания чеков пришелся на 1980-90-е годы, после чего их хождение пошло на спад, что главным образом связано с наступлением эры применения электронных денег.
Банковские карты
Кредитные карточки были введены в обращение в 1951 году нью-йоркским банком «Франклин Нэшнл». Они должны были заменить чековые книжки. Сначала карты делались из картона, а пластиковые впервые выпустила компания «Америкен Экспресс» в 1959 году. Первые карты так же, как и сейчас были привязаны к счету в банке, но большинство карт все-таки являлись кредитными и всего лишь упрощали процедуру взятие денег в долг у банка. Для мелких платежей, например, в магазине, или оплаты услуг они не годились.
Вскоре в карте появилась магнитная полоса, затем микросхема. Карты стали сетевыми, международными, а совсем недавно — бесконтактными. До некоторых пор карта была одним из самых удобных способов получения, хранения, накопления, перевода и траты денег.
Электронные платежи
Первый безбумажный перевод денег состоялся в 1871 году при помощи телеграфных линий. Чуть больше чем через 100 лет доходы компании от денежных переводов превысили поступления от продаж услуг телеграфа (который в 1980-е годы стремительно терял актуальность — появилась электронная почта).
В конце ХХ века голландский аналитик Дэвид Чаум задумал спроектировать систему электронных платежей под названием eCash. Эта система должна была решить ряд проблем, связанных с медлительностью и слабой защищенностью платежей по кредитным карточкам. По задумке, eCash должен был оперировать долговыми обязательствами в виде электронных сертификатов, которые мог выпускать банк или иная организация. Эта технология не заслужила мирового признания, но по сей день ее адаптированная версия пользуется успехом в некоторых сервисах интернет-денег России и Украины.
Криптовалюта
Самый спорный способ оплаты — «электронная наличность». Термины майнинг, криптовалюта, биткойн, блокчейн и другие появились всего семь лет назад и первое время о них не знал никто, кроме ограниченного круга интернет-фриков.
В 2017 году под действием какой-то неведомой силы криптовалюта взлетела в цене во много тысяч раз, а оборудование для майнинга (создания криптовалюты) невозможно было приобрести — доморощенные майнеры раскупили его для своих домашних «ферм» (установок для майнинга).
Некоторые страны официально признали криптовалюту как законное средство оплаты, некоторые наоборот — запретили. Все закончилось тем, что электронная наличка упала в цене, разорив несколько авантюристов, вложивших в нее все свои сбережения и даже недвижимость. Последние несколько месяцев ажиотаж стих, курс криптовалюты стабилен, а на фермах по-прежнему майнятся биткоины, приносящие майнерам стабильный и довольно неплохой доход.
Apple Pay как вершина эволюции бесконтактных платежей
В Казахстане запустили универсальный сервис оплаты, доступный всем владельцам iPhone, начиная от моделей 6 и SE до самых последних — XS и XR, а также наручных часов Apple Watch.
В сочетании с программой Wallet гаджетами можно оплачивать покупки по технологии NFС («ближняя бесконтактная связь»). Для подтверждения платежа используется уже привычные владельцам смартфонов Touch ID или Face ID. Также возможно использование системы для платежей в интернете.
Apple Pay — это простейшая оцифровка банковской карты со всеми сопутствующими электронными возможностями.
Сервис покрывает 32 государства, но в этот список внезапно пока не попали такие страны, как, например, Германия, Австрия, Греция, Турция или Южная Корея. Однако Apple Pay можно воспользоваться и там, при условии что платеж производится картой страны и банка, которые уже поддерживают Apple Pay.
Что в Казахстане пишут в соцсетях про Apple Pay
Серикжан Маулетбай:
«Как-то за обедом в октябре мне предложили стать тестировщиком Apple Pay. В тот момент я не представлял, насколько это круто не носить с собой карты. Это как раз то, о чем говорят сейчас: смартфон заменил практически все. Сейчас я вообще перестал вытаскивать карту. Везде плачу прикосновением айфона. Но никто не отменял татешек — продавщиц в магазинах, которые боятся новых технологий. И есть те, которым долго объясняешь, что используешь смартфон вместо карты.»
Александр Киппер:
«Видели бы вы лицо девушки на кассе, когда вместо денег я стал расплачиваться телефоном…»
Курбан Ламаев:
«Весь Казахстан поголовно залез регистрировать свои карты в Apple Pay. Люди на совещаниях, встречах, пробках и даже во время еды. Сканируют свои карты.»
Иван Истомин:
«Борьба за удобство и простоту оплаты покупок в интернете выходит на новый уровень. Теперь обычному пользователю будет легче и безопасней оплачивать корзину. Торговцам тоже хорошо — выше конверсия, меньше брошенных корзин, больше довольных клиентов!»
Сат Берниязов:
«Apple Pay — теперь казахи могут оплатить кредит на свой айфон с помощью своего айфона.»
Азамат Джолдасбеков:
«Оказывается, на запуск Apple Pay есть очередь. У Казахстана очередь подходила в 2020 году. Но тут повезло. У какой-то страны что-то как-то не срослось, появился шанс протиснуться бочком, вне очереди. И наша страна туда втиснулась. Видимо, банки уже все подготовили и сами подготовились, только и ждали, что 2020 года. А он наступил досрочно. На запуск Google Pay в Казахстане очередь тоже должна подойти через пару лет, если только снова не подфартит. Даже в хайтехиндустрии есть очереди, очереди тех, кто вне очереди, и очереди тех, кто только спросить.»
Составила Марина Рузматова
Фото shutterstock.com
Читайте похожие материалы в рубрике «Пятиминутный путеводитель»
